防止农村信贷机构的财务风险
编者注：有效预防和解决重大经济和金融风险仍然是2023年政府工作报告的关键点之一。农村信贷合作社是我国金融市场的重要组成部分，并且始终在农村振兴，促进共同繁荣以及减轻中小型企业等关键领域发挥重要作用。但是，由于管理系统的相对老化，它已成为金融系统中的薄弱环节。 。在农村信贷机构中需要紧急解决的风险是什么？如何建立长期机制来预防和解决农村信贷机构的各种风险？在数字经济时代，应防止哪些风险加速农村信贷机构的数字化转型？
■中国经济时报记者lu Hongxing
预防和解决财务风险是财务监督的永恒主题。农村信贷合作社是我国金融市场的重要组成部分，并且始终在农村振兴，促进共同繁荣以及减轻中小型企业等关键领域发挥重要作用。随着信用供应的持续增加，相对滞后的系统和机制以及管理系统相对衰老的情况，一些农村信贷合作社越来越表现出高风险的趋势。
股票风险需要首先解决
农业和农村事务部农村经济研究中心金融保险研究办公室主任朗·温琼（Long Wenjun）在接受《中国经济时报》记者的采访时说，近年来，农村信贷合作社面临越来越大的风险他们自己的业务财务收入和支出。由于存款和贷款利率价差是农村信贷合作社的主要收入来源，在利率市场化变得越来越明显的时候，存款和贷款利率价差将不可避免地缩小，并且农村信贷合作社的价格优势并不明显，再加上成本的增加和预防不良贷款。控制压力增加，其利润增长空间越来越小。
记者了解到，近年来，贷款利率的下降趋势一直是一般趋势。从过去的四年中，公司贷款的平均利率从2019年的5.30％下降到2020年的4.71％，2021年的平均利率下降到4.61％，在2022年为4.17％。在资产侧回报率下降的双重挤压下责任范围成本的成本，传统利率差的农村信贷合作社作为收入的主要来源面临着生存和发展的主要考验。
中国银行业研究所的研究人员叶丹告诉我们的记者，随着农村金融市场的逐步开放，包容性财务的数字化转型也在一定程度上推动了农村县金融市场的整体竞争水平，并且导致的农民出现了。贷款现象，金融机构之间的同质竞争以及押金和贷款利率的不合理定价已形成了潜在的风险点，进一步削弱了农村信贷合作社的商业和可持续发展能力。此外，其服务目标是小型企业。在经济的下降压力下，小型和微型企业比其他大型企业更容易受到经济影响，并且在一定程度上增加了农村信贷合作社的营业风险。
“农村信贷合作社的资产和负债通常很小。一旦金融市场中的货币政策发生变化，就很容易影响农村信贷合作社。他们的可用资源很难应付客户的短期运行，这将导致流动性风险，甚至可能导致更大的付款风险。”朗文朱恩说。
2019年，中国银行业和保险监管委员会发布了“关于促进农村商业银行遵守定位，加强治理和提高金融服务能力的意见”，要求信贷不会离开县，而资金不会离开该省。
“这进一步限制了农村信贷合作社的发展，该农村信贷合作社已经具有狭窄的业务范围，收入来源减少了。随着农村金融机构的监督变得越来越严格，农村信贷合作社的业务流程变得更加谨慎，变得更加谨慎和谨慎和笨拙的客户群正在逐渐减少吸引高质量客户的能力，并且其竞争力变得比其他金融机构更弱。” Ye Yindan说。
Ye Yindan认为，需要改善农村信贷合作社的信贷资产质量，股票风险相对较高。目前，各个地方的农村信贷机构的运营和发展水平不均匀，低级机构的风险管理机制不完整，这构成了某些潜在的风险。同时，农业信贷资产的总体质量不高，这削弱了农村信贷合作社的可持续发展能力。
在Ye Yindan的看来，上述问题主要归因于以下两个方面：一方面，农业是一个薄弱的工业，受到自然，气候和其他条件的极大影响。大自然双重风险的交织与市场的风险管理成本进一步增加了。防止农村信贷合作社获得稳定的预期现金流，削弱财务可持续性，同时，高贷款不利于风险分散；另一方面，为“三个农村地区”服务的农村信贷合作社的包容性金融业务的增加可能不一定会提高总利润水平，甚至可能导致额外的信用分配成本，从而难以实现成本效率。
“目前，农村信贷合作社仍然存在诸如金融创新疲软和人才疲软之类的问题，但是需要首先解决现有风险。应对现有风险是促进农村信贷合作社改革的先决条件，这将减少历史繁忙并确保改革后的改革。 Ye Yindan说。
通过全面制度改革解决各种风险
在长期以来，温朱恩认为，在促进农村振兴战略和建立农业权力的背景下，一方面，农村信贷合作社应该坚持遵守“三个农村问题”的使命，并与其他银行一起在其他银行中进行工作为“三个农村问题”服务的过程差异化竞争，建立了一个公平结构，主要服务于“三个农村问题”，坚决防止“进入城市并离开家乡”，积极地与农业和农村现代化的需求联系在一起，并有力地联系在一起发展包容性财务。另一方面，我们必须在创新驱动的开发的指导下促进各种业务。在产品创新中，全面发挥了快速，灵活的农村信贷合作产品的优势并增强其吸引力；在渠道创新中，创建一个将在线和离线结合的农村金融服务渠道；在机制创新方面，改善批准机制并改善了过程，创建一种财务服务机制，以满足新的“三个农村问题”的需求。
图像来源/新华社新闻社
Ye Yindan认为，建立和改善农村信贷合作社的风险治理机制并全面提高风险预防能力至关重要。
首先，我们应该加强信贷批准链接的管理，有效地提高新贷款发行的质量，加快风险资产的清算和处置，并逐渐优化资产结构。
其次，改善农村信贷合作社的风险治理机制，并加速金融技术监督的创新应用。监管部门应全面调查农村信贷机构的整体风险水平，加强跟踪，监督和现场指导高危农村信贷合作社，严格执行信息披露要求，建立风险警告机制，制定风险响应计划，并改善风险响应计划并改善风险解决能力。
第三，建立并改善农村信贷合作社的财务风险补偿机制，并增强财务风险响应能力。建议财政基金建立特殊的地方金融风险稳定基金，并为“三个农村”业务提供一定的风险补偿，以提高农村信贷机构的预防风险和解决能力。
“我们必须进一步提高农村信贷合作社的管理质量。我们必须积极控制风险，注意财务管理等风险点，建立和改善涵盖所有流程，所有人员和企业的全面风险管理系统；我们必须加强流动性管理和加强资本管理，主要的资产责任管理系统应严格防止银行运行的情况。农村信贷合作社的规模，并将其用作差异化监督的基础，并为不同类型的贷款设定不同的贷款要求，放松贷款利率和不表现的贷款利率的限制，并控制合理的不良贷款通过建立完整的信用报告系统，为“三个农村地区和农村地区”的发展提供财务“活水”。 “朗文·朱约进一步强调。
在预防风险方面做得很好，并加快了农村信贷合作社数字化转型的速度
- - 经济学院教授兼北京理工大学数字金融研究中心主任张Zhengping的探视
■中国经济时报记者王
如今，数字经济和数字融资的结合是历史上的必要性和一般趋势。作为“三个农村”金融服务的主要力量，农村信贷合作社也在积极促进数字化转型。目前，我们应该从哪些方面开始加速农村信贷合作社的数字化转型？在此过程中，我们应该如何防止风险？在这方面，《中国经济时报》的一名记者采访了北京技术大学经济学院教授兼数字金融研究中心主任Zhang Zhengping。
采取五项措施来加速数字转换的步伐
中国经济时报：您认为应该采取哪些方面来加速农村信贷合作社数字化转型的速度？
Zhang Zhengping：首先，加强农村地区信息基础设施的构建。积极促进数字村庄的建设，优先考虑更多互联网建设资金到贫困地区和农村地区，改善农村地区的通信和光纤宽带的覆盖范围，尤其是为了覆盖从行政村庄到自然村庄的网络通信，增加财务补贴并有效减少农村地区的居民网络关税负担将促进基础设施的快速发展，例如农村地区的5G基站。同时，我们必须大力促进数字移动支付的普及和应用，鼓励和支持各种数字移动支付服务实体，以在农村地区（尤其是贫困地区）从事相关业务，并从农村生产服务的农村生活服务。提高农村地区的数字移动支付服务水平。
其次，加速农村信贷系统的建设。加强顶级设计，并协调省级农村信贷系统的建设，城市和县实施信息收集和信息共享农村居民，以避免在各个层面的平台的重复构造和开发。从Lishui，Zhejiang和Meizhou，Guangdong的农村信贷系统建设的经验中学习，并促进信贷系统建设模型，例如“政府 +平台运营”和“政府 +人民银行”，并鼓励社会力量参与建设农村信贷系统平台的结合大数据和互联网金融技术，为各种农业运营商促进电子信用文件的构建。
第三，找到适合您的数字化转型策略。考虑到农村信贷机构的实际状况以及通过数字化转型对资金，技术，才能和其他因素投资的客观要求，农村信贷机构应采用合作和共同建设方法，并利用外部力量来促进其数字化转型。他们可以考虑与省级合作社共同建设。 ，与大型机构合作，与多个农村信贷机构组成，并与行业组织联盟。
第四，加强了数字才能的引入和培养。首先，增加对人才培训和介绍的投资。农村金融机构应增加对资本的投资，不仅可以加强与大学和金融技术公司为机构培养数字人才的合作，而且还通过提高工资水平和增加奖励来增加数字人才的引入。第二个是加强我们自己的人才储备和团队建设。农村金融机构可以为行业领先的技术公司和大学选择并将技术主管用于学习和培训，并不断提高人才团队的金融技术能力以及核心软件开发的独立和可控能力。第三个是全面发挥省级合作社的角色。省级合作社不仅可以帮助农村信贷机构发布招聘信息，而且还可以在其管辖范围内组织农村信贷机构，以举行特殊的人才招聘展览会和相关培训。
第五，继续提高农村居民的财务素养。农村金融机构应积极进行在线和离线活动，积极指导公众了解数字融资的相关知识，并增强对数字融资的理解；从农村金融管理部门的角度来看，他们不仅可以使用传统媒体（例如电视，广播和报纸）向农村居民使用基本的财务知识，还可以通过网站，微观和Douyin等新兴媒体传播财务知识，并可以传播基本的财务知识。 。更重要的是，他们还可以与当地学校，乡村委员会和其他部门合作，以组织相关的主题活动；政府部门应协调城市和农村金融教育计划，增加农村地区教师的投资，在农村教育系统中建立差异化的激励和补偿机制，同时将财务知识和金融案例教育纳入强制性教育尽快进行系统，并努力提高农村居民的财务素养。
在预防风险方面做得好并提高信息技术风险管理的水平
中国经济时期：您认为农村信贷制度在数字化转型中应防止哪些风险？在数字化转型过程中应注意哪些关键问题？
Zhang Zhengping：农村信贷系统的数字化转型有两个典型的风险。
风险的第一类：机构转型风险。农村金融机构，尤其是农村信贷机构通常规模较小，具有小型和微型客户实体以及明显的区域属性。数字包容财务的发展还必须促进机构的数字化转型，以及由转型触发的战略调整，组织变革，文化融合和技术。融合存在潜在的风险。总而言之，农村信贷机构的数字化转型有四个主要的误解：首先，盲目推出产品和缺乏战略计划；其次，过多地关注技术并忽略机构保证；第三，对在线的过分迷信，而忽略离线优势；第四，高度依赖外国援助，忽略了自我建设。
第二类风险：机构业务发展风险。在农村金融机构的过程中，使用移动银行，在线银行，移动终端，大数据，区块链和其他技术开发农村数字包容性金融服务，它受认知概念，研发能力，客户识别能力，流程集成，缺陷，缺陷的限制缺少数据和缺少方案在业务发展中面临更大的风险。
农村信贷机构的数字化转型是一个系统的项目，涉及策略，组织，系统，过程和产品等多个方面。有三个要点需要注意。
首先，农村信贷机构的数字化转型必须完全考虑其客观限制，根据当地条件促进转型过程，采用“为温暖，合作和双赢合作进行分组的发展策略”，并根据中国银行和保险监管委员会指南的“指导银行和保险业数字化转型的意见”，选择适当的模型，并使用外部力量来促进农村信贷机构的数字化转型。
其次，应制定明确的数字化转型策略，应加强战略领导角色，意识形态和认知方面应统一，并应稳步提升数字转型过程。
第三，应确定数字化转型的重点，应根据组织的实际状况，系统升级，组织重建和过程优化稳步促进数字转型过程，并应以目标方式进行，并进行促销策略。首先应采用逐渐晋升。
实际上，对于大多数农村信贷机构而言，他们应该采用在线和离线组合模型，这不仅可以全面发挥互联网精确且快速营销的优势，全面和科学的风险控制，而且还可以通过手动干预和离线措施后续。全面发挥普及和地理优势的优势。
中国经济时报：您认为这对农村信贷合作社的信息技术风险管理有好处，并提高信息技术风险管理的水平？
Zhang Zhengping：一方面，农村信贷合作社应遵循中国银行和保险监管委员会的“指导银行和保险行业的数字转型意见”的指导，以使管理人员和员工能够正确地了解潜在的风险从战略，组织，过程，产品，交易等的角度，数字化转型和数字金融业务可以为整个过程建立数字风险控制系统，从而为整个过程建立数字风险控制系统，从而增强数字业务管理的构建系统，并改善数据治理的内部控制机制。
另一方面，使用省级合作平台来提高信息技术风险管理的水平。大多数农村信贷机构都没有足够的科学和财务实力来支持自己的系统或雇用高级科学和技术才能。他们可以利用省级合作社的优势整合资源来建立核心系统，或招募高水位科学和技术才能来增强农村信誉。信息技术风险管理的水平。
加强各方的责任，以防止农村信贷系统中的财务风险
■Zhang Wei
我国的高风险中小型金融机构的数量已从600多个下降到300多个。目前，它主要集中在农村信贷系统和农村银行中，成为金融系统中的薄弱环节。相关专家在接受《中国经济时报》采访时说，近年来，我的国家在预防和解决财务风险方面取得了显着的成果。高风险的中小型金融机构的数量有所减少，但是防止农村信贷制度的财务风险仍然是关键，并且加强各方的责任是防止它们。重要的风险措施。
“我国农村信贷系统的资产规模已达到约45万亿元，但通常有特征，例如落后和分散的监管系统，落后的商业模式，少量法律实体，小资产规模，缺乏现代管理系统，缺乏现代管理系统，和大型操作风险。”该大学资本金融研究所副主任中国政治和法律法伍·昌伊（Wu Changhai）在接受《中国经济时报》采访时说，近年来，中央文件第一提到了农村信贷合作社的改革：改善其治理水平和服务功能；促进逐渐回到原始来源。 ;改善农业金融机构的治理结构和内部控制机制，等等。
Wu Changhai说，农村信贷系统中最根本的问题是盈利能力较弱，运营成本高，许多不良的资产以及资产质量不透明，累计风险正在增加，尤其是县级农村信贷系统问题很突出。县级农村信贷制度具有为县经济服务，缺乏市场活力和市场竞争力的功能。农村信贷体系需要提高市场竞争力，而面向市场的改革是不可避免的。农村信贷系统的主要任务是整合，建立符合现代商业银行的股权结构，公司治理模型和监管系统，并返回商业银行的起源。
“农村信贷系统需要防止的风险主要包括：信贷风险，运营风险，市场风险，流动性风险，合规风险和资本风险等。防止农村信贷系统的潜在风险，以及更突出的风险涉及运营风险和相关交易，流动性风险和整体运营水平不高。信贷制度加速改革的步伐，优化股权结构并改善内部管理系统，改善内部治理；加强监管责任，加强股东和管理的主要责任，加强股东管理和约束，加强相关交易管理，澄清股东和管理的责任，澄清自我救赎的责任，并提高非法和不规则和不规则和不规则的成本。同时，有必要改善一些中小型银行的市场退出机制。
财务监管框架的重塑已成为该国议会机构改革的亮点。吴昌认为，国家应建立国家金融监管局，中国人民银行废除县级分支机构，机构改革为将来的农村信贷制度的外部监督提供了条件。此外，还制定了《金融稳定法》，《社会信用系统建设法》等。未来这些法律的颁布还将为农村信贷制度的监督提供法律依据。
南卡大学金融发展研究所主任天蒂安·利胡（Tian Lihui）在接受《中国经济时报》采访时说，政府工作报告建议“加强各方的责任”，这表明我的国家非常重视预防和解决问题财务风险，澄清预防问题和工作绩效责任意味着预防和解决不同实体之间主要财务风险的责任的总体协调。
天·利胡（Tian Lihui）指出，企业是市场的主要参与者，必须承担财务风险的主要责任，并且必须承担自己的利润和损失。中央财务监督和管理部门及其派遣机构应进行穿透性和持续监督，以防止系统性的财务风险。地方政府负责地方责任，并需要监视和报告相关风险的发生和发展，并负责控制和管理相关非法和不规则企业的法人和自然人。责任的分离是反映了预防风险和面向市场和合法化的风险，它有助于实现财务安全和财务稳定。
“防止农村信贷系统中的财务风险需要总体协调和精确的炸弹处理。”天利伊（Tian Lihui）强调，地方政府必须真正承担地方政府的责任，分析，监控和报告当地农村信贷系统中的财务风险，并不断监督和及时控制相关负责机构和法律人员的合法人员。和自然人，并有效地维持当地的财务安全和社会稳定。中央金融监督和行政部门及其派遣机构需要跟进当地金融局或金融办公室对农村信贷系统的财务监督，并形成适合农村信贷系统的机构监督，行为监督和职能监督尽快进行穿透监督。持续的监督将农村信贷系统的财务监督变成了统一和标准化的模型。
蒂安·利胡（Tian Lihui）认为，我的国家还需要相关的农村信贷机构来承担风险，并进行重组或清算以防止道德风险和不利选择。同时，应对违反法规和法律的法人和自然人进行行政处罚，民事赔偿和刑事处罚，从而带来稳定，规范和清洁农村信贷制度的气氛。
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